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来源：金融时报
“信用修复”和“信用洗白”是一回事儿吗？它们有啥区别？如果我想修复自己的信用，应该怎么做？——网友“MY”
最近，许多人发现自己的个人征信报告“变干净了”。
2026年元旦当天，不少人在手机银行查询征信报告时，惊喜地看到过去几年里那些小额已还清但一直显示着的逾期记录，真的消失了。这不是系统错误，而是源于中国人民银行近期正式落地的一次性信用修复政策。大家在社交媒体上分享喜悦的同时，心里也难免有些疑问：这到底是怎么回事？会不会有坑？也有网友问，我对政策不太懂，有些中介说的“花钱就能洗白征信”，和“信用修复”是一回事吗？
其实，这项政策可以理解成国家给老百姓的一份“关怀”。它的核心规则很清晰，主要针对2020年到2025年期间发生的单笔逾期金额不超过1万元，并且在2026年3月31日（含）前足额偿还的逾期债务。如果你符合条件，那么这些记录将在次月月底前不再展示在你的征信报告上。最关键的是，整个过程“免申即享”，你不需要跑银行申请，更不用提交任何材料，系统会自动处理，而且完全免费。
这里就要说到大家最需要警惕的点了。正因为这项政策备受关注，一些不法分子也打起了歪主意。他们可能会套用“征信洗白”的名义，联系你说有“内部渠道”或“特殊方法”帮你删除逾期记录，但前提是收取高额费用。请注意，这完全是骗局。信用修复是免费的，任何声称可以代办并索要钱财的行为都是诈骗。
总之，我们一定要分清“信用修复”和“征信洗白”的区别。“征信洗白”是试图用虚假手段抹去真实的不良记录，是违法的，往往也伴随着高额收费，还可能会导致你的个人信息泄露。而此次信用修复是政策给予的一次性善意安排。政策的底线非常鲜明，第一，必须足额偿还逾期债务。第二，2026年之后的新逾期，还要按老规矩办。政策想帮助的是那些诚实但有过失误的人，而不是纵容恶意失信的行为。
问
那么，作为普通老百姓，我们现在该做些什么呢？
很简单。首先，建议你通过手机银行App、云闪付或征信中心官网等正规渠道，查一下自己的征信报告，看看有没有符合条件的逾期记录。如果还有符合要求的小额逾期没还，而你又想赶上这趟政策“班车”，那么请务必在2026年3月31日之前把它足额还清。中国人民银行征信系统将自动识别符合条件的逾期记录，根据不同还款情形完成自动调整，同时你不用再去做其他任何事，尤其不要相信任何陌生人的收费承诺。
这项政策的出台，背后体现的是一种更为精细和温暖的治理思路。过去几年间，很多人可能因为工作繁忙、一时遗忘甚至短期经济困难，产生了非恶意的小额逾期记录。他们后来都努力还上了，但这些记录却可能在未来几年里影响他们贷款买房、创业经营。一个健全的社会信用体系，既要有“失信受惩”的刚性，让恶意老赖寸步难行，也应有“纠错容错”的弹性，给诚实劳动者改过自新、轻装上阵的机会。这次信用修复，正是这种“弹性”的体现。它不是在削弱信用的重要性，恰恰相反，它是在引导我们更珍视信用——因为它告诉我们，社会珍惜并鼓励每一个努力维护自己信用的人。
说到底，信用是我们自己一笔一笔积累的财富。信用修复政策好比是一次针对历史问题的“善意清理”，但未来的信用记录，始终牢牢握在我们自己手中。按时还款、量入为出，才是守护个人信用最根本、最有效的方法。让我们都能理解政策的善意，用好这份“红利”，同时擦亮眼睛，远离骗局，共同守护一个更加清朗健康的信用环境。
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